Úrokové sazby u hypotečních úvěrů padají k zemí jak letadla od Malaysian airlines. Některé banky nabízí hypotéky s úrokem pod 2 %, což je rozhodně nejméně minimálně za celou existenci tržního systému v ČR.
Soumrak vysokých úroků u půjček na bydlení začal zhruba ve stejné době, kdy definitivně zapadlo slunce nad ekonomikou jihu Evropy. A to v letech 2008/2009 kdy probíhala Velká Hypoteční a Ekonomická Krize. (Thanks ‘Merica!) V té době banky nabízely hypotéky od 7 % a spotřebitelské úvěry kolem 12 %.
V současnosti nemáte problém najít poskytovatele spotřebitelských úvěrů, který inzeruje úrok pod 10 %. Nejodvážnější jsou nicméně hypoteční banky. Tito dravci si totiž bez problémů plácnou na výlohu nebo webovou stránku: „Jen u nás získáte hypotéku pod dvě procenta!!“ Přitom, řekněme si to narovinu, na takovou úrokovou sazbu normálně vydělávající člověk prostě nedosáhne.
Reálný úrok, za jaký lze získat hypoteční úvěr, se bude pravděpodobně pohybovat mezi 3 % a 5 %, v závislosti na bonitě klienta, hodnotě zástavy, délce splácení apod. I tak je to za posledních šest let viditelná úspora. Podobnou slevu najdete snad už jen u zaručeně pravého zboží Adldos či Huugo Boos.
Poplatky nad zlato
V desátých letech prvního století třetího milénia ovšem české banky nevydělávaly především na vysokých úrokových sazbách, jak by se mohlo zdát. Ten pravý vysavač bankovních účtů byly bankovní poplatky. A to jak za úvěry, tak i za běžné účty. Poplatky v té době byly tak nesmyslné (a stále jsou!), že server bankovnipoplatky.com začal od roku 2005 vyhlašovat anketu za nejabsurdnější bankovní poplatek. A zde máme vítěze:
2005 – Poplatek za příchozí platby či za vklad na účet
2006 – Poplatek za výběr platební kartou z bankomatu vlastní banky
2007 – Poplatek za vedení běžného účtu
2008 – Poplatek za nadměrný vklad
2009 – Poplatek za vklad na vlastní účet na přepážce
2010 – Poplatek za výběr na přepážce z vlastního účtu
2011 – Poplatek za předčasně splacený úvěr
2012 – Poplatek za zjištění zůstatku přes bankomat
2013 – Poplatek za vedení úvěrového účtu
2014 – Poplatek za výpis z účtu zaslaný elektronickou cestou
Zdroj: bankovnipoplatky.cz
Mým osobním favoritem byl poplatek za účetní položku. Ten sice žádný rok anketu nevyhrál, ale několikrát se umístit na druhém nebo třetím místě. Dnes se již snad v žádné bance neúčtuje, ale v dobách své největší slávy nikdo přesně netušil, za co vlastně platí. A ze své podstaty se přitom mohlo jednat o jakýkoliv pohyb nebo transakci na vašem účtu.
Anketa tedy smysl rozhodně má. Banky díky ní odstupují od dalších a dalších poplatků. Nedávno to byl například poplatek za vedení úvěrového účtu u hypoték. Nebyl sice zrušen plošně, jak tomu bylo Německu, ale většina bank, jej po tlaku veřejnosti a zájmových skupin, u nově uzavřených hypoték přestala účtovat.
Do trojky s poskytovateli půjček a klienty se přidává i stát
Snížení poplatků a úrokových sazeb není jediné, z čeho se mohou občané radovat. V roce 2013 se za prostý lid nečekaně postavil stát a porodil novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která významně zvyšuje ochranu spotřebitele před nekalými praktikami některých poskytovatelů půjček. Najdete v ní mimo jiné, že:
- zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky,
- zákaz používání telefonního čísla s vyšší než běžnou cenou,
- zákaz používání směnek k zajištění splacení spotřebitelského úvěru
- nebo například zvýšení sankcí za porušování zákona pro poskytovatele půjček.
Novela zákona, jakkoliv dobrá, se bohužel netýká hypotečních úvěrů. Ty totiž spadají pod zákon o dluhopisech a mají tudíž vlastní právní úpravu. Naštěstí nás opět, stejně jako Batman nebo Spiderman, zachrání Bruselman.
Refinancuj ty i ty
Loni europoslanci odhlasovali zákon, podle něhož se změní výpočet penále pro klienta při předčasném splacení hypotéky. Hypotéka je totiž trochu jako manželství z chytrosti. Vždy tam jde především o majetek, a pokud chcete ven, bude vás to něco stát. A to bychom to nebyli Češi, kdyby u nás nebyl takový hypoteční rozvod nejdražší v EU.
Předčasně splatit hypotéku můžete bez sankcí pouze v období refixace. Což rozhodně nebude každý týden. Obyčejně tento vzácný jev můžete vidět jednou za 5, 7 nebo 10 let. Pokud se rozhodnete splatit předčasně hypotéku jindy, banka vás penalizuje. Nejčastěji je to ve výši 5 % z výše úvěru za každý rok, který vám do refixace chybí. Takové penále bude téměř vždy v řádů stotisíců.
Návrh na snížení sankcí už nyní projednává česká vláda a měl by tak pomoci lidem, kteří chtějí své hypotéky refinancovat. Můžeme tedy jen doufat, že zákon bude co nejdříve schválen a nepřinese trhu přílišné zdražení jinak velmi levných hypotečních úvěrů.