Rubrika: Půjčky a hypotéky

Půjčky jsou do pekla krůčky. Jsou Češi národem dlužníků?

Češi jsou prý národ finančních negramotů a dlužníků. A také ráj exekutorů. Je pravda, že Češi se dluhů nebojí a rádi si berou půjčky. To však nemusí nutně znamenat, že neumí počítat, a dluží všude, kam se podívají. Jak se říká, každá mince má dvě strany.

Život na dluh aneb jak život v blahobytu zbavuje opatrnosti

Žijeme si v blahobytu. Ať si každý říká, co chce, lidé si v Česku žijí dobře. A to více než dobře. Podstatná většina Čechů má, kde bydlet, má co jíst a má co na sebe. Něco takového rozhodně nemůže říct každý národ žijící na této planetě.

Máme všechny ty chytré mobilní telefony, tablety, notebooky a televize, každá domácnost má mikrovlnku, myčku a další “nezbytné” spotřebiče. Nákupní centra jsou plná utrácejících lidí. Chodíme se bavit do kin a divadel, vyhledáváme dobré restaurace, rádi “shopujeme”. Silnice a ulice jsou přeplněné moderními auty a ve městech nelze jednoduše zaparkovat. 

Problém tedy není v tom, že by se čeští občané měli vyloženě špatně. Problém spočívá v tom, že se chtějí mít lépe a ještě lépe. Chtějí bydlet v lepším, jezdit v lepších autech, chodit lépe a moderněji oblečení, mít ještě chytřejší mobilní telefony, prostě mít lepší všechno kolem sebe… 

Když to nakupování je prostě boží!

Co Čech, to jedna kapsa prázdná a druhá vysypaná? 

Jenomže každý prostě nemůže být bohatý jako například takový Petr Kellner, který si může lusknutím prstů dovolit koupit tryskáč. Tak to prostě v životě nechodí. Za jedno získání takového nesmírného bohatství vyžaduje nějaké ty výjimečné vlastnosti a schopnosti (ať už ty dobré nebo ty špatné), za druhé život nebyl a nikdy nebude fér.

Není přitom jednoduché odolat všem těm lákadlům a jednou z možností, jak se mít alespoň na pohled lépe, představují právě půjčky. V současné době život na dluh patří k běžnému životnímu standardu. Kdo nesplácí alespoň jednu půjčku, tak je buď divný nebo nechutně bohatý.

Lidé si půjčují na cokoliv od bydlení, přes na vybavení domácnosti, na auto, na elektroniku a dokonce i na značkové oblečení, plastické operace, dovolenou nebo vánoční dárky.

Co na to říkají statistiky? Každý Čech v průměru dluží 164 tisíc korun

Statistiky ze začátku letošního roku 2020 říkají, že celkové zadlužení českých domácností každým rokem narůstá. Oproti loňskému roku tento dluh narostl o dalších 100 miliard korun a aktuálně činí téměř 1,7 bilionů korun, což je nepředstavitelné číslo. 

Pro srovnání výše dluhu v roce 2002, kdy Česká národní banka začala výší zadluženosti českých domácností sledovat, činila “pouhých” 145 305 milion korun. Největší podíl 1,2 bilionů korun (téměř 76 %, v roce 2002 to bylo 57 %) přitom tvoří půjčky na bydlení neboli hypotéky, které jsou považovány za nejrozumnější typ úvěru vůbec.

České domácnosti celkem dluží 1,7 bilionů korun. Z toho:

  • 1,2 bilionů korun tvoří hypotéky
  • 300 miliard korun bylo použito na koupi mobilních telefonů, spotřebičů, jiného vybavení, ale i dovolené
  • 160 miliard korun tvoří úvěry drobným živnostníkům

A máme tu další zajímavá čísla:

  • Výše dluhů českých domácností tvoří 60 % jejich hrubého příjmu.
  • Nejmenší problémy se splácením mají “hypotékáři”. Hypotéky splácí pozdě jen 1,3 % dlužníků. U běžných spotřebitelský půjček je to 3,9 %.
  • Celkově jsou problémy se splácením evidovány “pouze” u 1,7 % ze všech úvěrů.
  • Nejmenší problémy se splácení mají Pražané a lidé na Vysočině.
  • dlužníků žije v Karlovarském a Ústeckém kraji.
Finanční rozpočet českých domácností nejvíce snižují splátky hypoték.

Počty nesplácených půjček jsou nejnižší za posledních 10 let

Z výše uvedených čísel vyplývá, že to s námi Čechy vůbec není tak zlé, jak se na internetu píše. Právě naopak. Ze statistik vyplývá, že problematických a nesplácených půjček ubývá. Počty lidí, kteří nezvládají půjčky splácet, je nyní cca 290 tisíc, což je o 35 tisíc méně oproti loňskému roku. Za posledních 10 let se jedná dokonce o nejnižší číslo.

Příčinou pozitivního trendu jsou jistě nejen přísnější pravidla při poskytování půjček, ale i výrazně lepší finanční gramotnost českého národa.

Velký podíl na špatné pověsti má vysoký počet exekučních řízení. Aktuálně se hovoří cca od 4,6 milionů exekucí, které se týkají zhruba 820 tisíc osob. K významnému nárůstu exekucí došlo především po hospodářské krizi, která postihla hodně českých domácností. Na vině byla také nedostatečná regulace nebankovních poskytovatelů půjček, což se naštěstí změnilo s příchodem nového zákona o spotřebitelskému zákonu.

„Skutečnost, že máme meziročně v negativním registru o padesát tisíc osob s dluhem po splatnosti méně, je skvělou zprávou. Znamená to, že řada z těchto lidí nemusí kvůli neschopnosti uhradit dluh čelit exekuci nebo osobnímu bankrotu, a tyto nesplácené dluhy nemusí v ceně služby platit jiní klienti našich členských společností,“ potvrdil letos v lednu lepšící se stav tajemník sdružení SOLUS Jan Stopka.

Finanční situace českých domácnosti se každým rokem zlepšuje.

ERSB hodnotí Česko jako zemi s relativně nízkým zadlužením domácností

ERSB neboli Evropská rada pro systémová rizika by s tvrzením, že jsme národ dlužníků a finančních negramotů nesouhlasila. Naopak nás hodnotí jako zemi se relativně nízkým zadlužením podobně jako Poláky a Italy. V Evropské unii bychom jako národ dlužníků mohli označit Dány, kde průměrná domácnost dluží dokonce 235 % svých hrubých příjmů. 

A co více, Česko je hodnoceno jako jeden z nejvíce spořivých národů vůbec. Více než 70 % českých domácností si dokáže každý měsíc odložit stranou průměrně 4 000 korun. Aktuálně mají Češi u finančních institucích uloženo cca 3,5 bilionů korun.

V rámci východní Evropy se držíme na první příčce, celosvětově pak na 26. místě, což vůbec není zlé, co myslíte. Takže na místo hanění, bychom se jako národ mohli pro jednou pochválit 🙂

Zájem o hypotéky v květnu silně poklesl. Může za to pandemie koronaviru

Rapidní pokles zájmu o nové hypotéky během května potvrdil nástup hypoteční krize vyvolaný pandemií koronaviru. Banky i nebankovní poskytovatelé hypoték se však dušují, že se nejedná o žádný zásadní problém a současná hypoteční krize přejde stejně rychle, jako přišla. 

Podobné přání mají jistě i jiní obchodníci z různých oblastí, které pandemie koronaviru rovněž zasáhla a mnohdy ještě daleko silněji. V současné chvíli je však jisté pouze to, že si rychlý návrat k minulým pořádkům všichni poskytovatelé hypoték pouze přejí a možná se za brzký nárůst zájemců o hypotéky bankéři i intenzivně modlí každý den.

Pro spoustu lidí sen o vlastním bydlením zůstává vinou koronaviru nesplnitelným snem.

Zájem o hypotéky byl nejslabší za posledních 10 let

Vinou pandemie koronaviru míří česká ekonomika do hluboké recese. Na hypotéky to však podle bank nebude mít dlouhodobý vliv. V květnu byl sice zájem o nové hypotéky historicky nejnižší za posledních 10 let, ale to podle bankéřů nehraje vůbec žádnou roli. Lidé totiž prý akorát seděli doma a vybírali si, jakou nemovitost si koupí, až konečně skončí karanténa.

„Zájem o hypotéky oživuje. Skoro mi přijde, že v době karantény lidé seděli doma u počítače a hledali, jakou nemovitost si koupí, až opatření kvůli koronavirové pandemii skončí. Lidé stále chtějí lépe bydlet a úrokové sazby jsou nyní ideální,“ nechal se slyšet optimistický Jiří Feix, generální ředitel Hypoteční banky. 

Podle Feixova odhadu by celkový objem poskytnutých hypoték v letošním roce měl být velmi naopak velmi podobný roku loňskému. V roce 2019 bylo poskytnuto nových hypoték o celkovém objemu 200 miliard. Letos by to i přes květnový propad mělo být hodně podobné. No, uvidíme. Samozřejmě jim to všem od srdce přejeme, jinak budou mít letos bankéři hodně chudé Vánoce 🙂

Podle bankéřů jen lidé během karantény seděli doma na zadku a hledali ideální byt ke koupi. Peněz tedy asi všichni lidé mají dost…

Hypoteční krize aneb když čísla nezní tak optimisticky jako bankéři

Bankéři sice s rozpačitým úsměvem tvrdí, že hypoteční krize není vlastně žádná krize, ale v podstatě se jedná jen o krátký odpočinek před ohromujícím zájmem v následujících měsících. Reálná čísla však jejich značně optimistický pohled na blízkou budoucnost zrovna nepotvrzují. 

Hypoindex uvádí, že v květnu bylo uzavřeno 6 203 hypoték, což je nejnižší číslo od roku 2010. V celkovém objemu se jedná o částku 16,487 miliard korun, což je o 1,34 miliardy korun méně než za duben. Nemůže za to však počet poskytnutých hypoték, ale průměrná výše hypotéky přesahující částku 2,6 milionu korun. A to bylo vyvoláno především vysokou cenou nemovitostí ve větších městech.

Nemovitosti jsou stále drahé i přes nastupující krizi. I pouhé garážové stání vyjde na několik set tisíc korun.

Úrokové sazby u hypoték padají, ceny nemovitostí nikoliv

Na nesmyslně vysoké ceny nemovitostí nové klienty lákat nelze. Ti pokud chtějí bydlet ve vlastním, nemají zrovna na výběr. Dobrou zprávu tak představuje pouze nižší úroková sazba, která “díky” pandemii koronaviru klesla na průměrných 2,3 %. Níže by však úrokové sazby jít už neměly. Banky prý musí brát v úvahu jiná zvýšená rizika, a tak se dalšího zlevňování nedočkáme.

„Banky budou v této době dostatečně obezřetné a budou se řídit svými pravidly. Řada z nich například zpřísnila poskytování hypoték pro zaměstnance vybraných sektorů ekonomiky, také pro některé podnikatele nebo omezily financování klientů s příjmy ze zahraničí,“ vysvětluje Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank.

Výrazné snížení hypotečních úrokových sazeb oznámila většina bank. Některé banky se dokonce snaží nalákat nové zákazníky na rádoby akční nabídky založené na nízké úrokové sazbě. Sazby by banky s ohledem na nízký zájem musely snížit tak jako tak, proč z toho ale neudělat něco speciálního, že?

Například ČSOB vyhlásila časově omezenou nabídku na hypotéky se sazbou 2,19 %, která končí 30. června. Česká spořitelna slibovala nižší úrok 2,34 % u hypotéky s fixací na pět či osm let jenom do konce května, ale reklamu má na svých stránkách stále. Úrok snížila také Komerční banka a to na 2,29 % pro hypotéky s tříletou a pětiletou dobou fixace. Air Bank nabízí úrok 1,99 %. Jednu z nejnižších sazeb pak nabízí Fio banka a to 1,58 % u hypoték s jednoletou fixací, 1,68 % u hypoték s tříletou fixací a u pětileté fixace je to 1,78 %.

Úrokové sazby u hypoték sice klesají, ceny nemovitostí však zůstávají stále nesmyslně vysoké :/

Ceny nemovitosti klesat nebudou, nechali se slyšet developeři

I kdyby začaly z nebe padat trakaře a sloni, s developerama to pravděpodobně nehne ani o píď. Nemovitosti prostě levnější nebudou a basta. Proč by také developeři měli dobrovolně zlevňovat, když je prodej nemovitostí v posledních letech doslova “vejvar”. 

„Ceny nemovitostí se plošně nesníží, maximálně může dojít k poklesu u luxusních nemovitostí a dlouhodobě neprodejných bytů a domů. Výraznou změnu cen nemovitostí v horizontu jednoho roku nečekáme,“ dodává Jiří Feix. 

Průměrně ceny nemovitosti narostly o desítky procent. Zatímco před dvěma lety činila průměrná výše hypotéky 2 127 000 korun, v květnu letošního roku už to bylo 2 657 855 korun, což je více jako o čtvrtinu. 

V Praze od roku 2015 nemovitosti dokonce zdražily o neuvěřitelných 88 %! Však je na tom Praha, co se týče finanční dostupnosti bydlení nejhůře v porovnání s ostatními metropolemi ve Střední Evropě. Obyvatel Prahy s průměrným platem by na byt o velikosti 70 m2 vydělával 14,2 roku (v roce 2014 to bylo necelých 10 let), obyvatel Bratislavy a Mnichova téměř 12 let, obyvatel Vídně 8,7 let, obyvatele Varšavy 8,5 roku a nejlépe na tom jsou obyvatelé Berlína, kteří by si na nové bydlení ušetřili za 8 let.

V Praze se bydlí krásně, ale draze. S průměrným platem by Pražák na byt o rozloze 70 m2 šetřil téměř 15 let.

Podle odborníků se vyplatí počkat do příštího roku

Někteří ekonomové odhadují, že ceny hypoték budou nadále klesat a společně s nimi i ceny nemovitostí. Pouze to chce vyčkat do příštího roku a nedat na silné řeči bankéřů a developerů, kteří s ohledem na své zájmy tvrdí opak. Dle jeho slov ekonoma Lukáše Kovandy je rozumné vyčkat s pořízením nemovitosti i hypotéky na rok 2021.

„Je pravděpodobné, že hypotéky budou dál zlevňovat. Banky to samozřejmě naplno neřeknou, protože by tím podnítily potenciální klienty, aby s žádostí o hypotéku ještě vyčkali. Za rok touto dobou budou jak nemovitosti, tak hypotéky citelně levnější než dnes,“ tvrdí hlavní ekonom Czech Fund Lukáš Kovanda. Je to ale samozřejmé sazka do loterie. Pravdu mohou být banky a developeři i on.

Budou příští rok hypotéky a nemovitost levnější? Těžko říct. Nezbývá než čekat a doufat 😉

Zvoní reklamám na půjčku hrana?

Čekají na poskytovatele bankovních i nebankovních půjček horší časy? Některým politikům totiž leží hodně hluboko v žaludku reklamy na půjčku, které lidem jako nezbední čertíci našeptávají, aby si půjčili peníze tu na nové auto, tu na kuchyň nebo rovnou na nový dům. 

To si takhle jedno odpoledne sedíte doma na starém, ale pohodlném gauči, sledujete nějaký zajímavý pořád či film v televizi a vůbec nic extra nepotřebujete. A pak se objeví hned několik reklam za sebou, ve kterých vám oblíbení herci a jiné známé tváře přesvědčivě říkají, že váš gauč je fakt už starý a taky nepohodlný, že vaše kuchyň je neskutečně staromódní a auto už by aspoň deset let mělo ležet někdo pod skálou nebo na šrotišti.

Zmateně se začnete rozhlížet po svém bytě, který vám najednou přijde tak nehorázně starý a sto let za zenitem, vždyť by potřeboval kompletní rekonstrukci. No jo, ale kde na to vzít peníze, když přece nekradete? Naštěstí v reklamě zazní jediné správné řešení. Stačí si vzít výhodnou půjčku. Všechno je tak jednoduché a rychle, všichni se na sebe usmívají a jsou tak spokojení. Tak proč toho také jednou nevyužít a žít si o lépe?

Chcete taky k moři, ale nemáte na to peníze? Půjčte si! Co na tom, že pár dní u moře budete splácet několik příštích měsíců…

Na reklamách na půjčky vydělávají známé osobnosti

Zákaz reklam na půjčky s výjimkou úvěrů na bydlení by chtěli zakázat především “lidové” politické strany lidovci a komunisté. Nelíbí se jim, že reklamy na půjčky sledují především lidé, kteří na půjčku často nemají peníze, tedy na její splácení. V reklamě vidí pouze to dobré a nejsou schopni si spočítat, na kolik je půjčka ve skutečnosti přijde. Dosta často se tak dostanou do problémů a nedokáží půjčku splácet.

Zákaz půjček by asi nejméně uvítali nebankovní společnosti, které poskytují půjčky i méně solventním klientům. Banky si totiž každého potenciálního zákazníka důkladně prověří, ať už z pohledů jeho příjm a výdajů, tak i v registrech dlužníků. Zákaz by se také určitě nelíbil hercům a jiným celebritám, které jsou za účinkování v takových reklamách velmi dobře placené.

  • „Až 500 000 Kč Vám vyplatíme do 2 dnů. Nikoho nelustrujeme, vyplatíme i exekuce.“ Tváří této reklamy na nebankovní půjčku je známý a oblíbený herec Martin Dejdar. 
  • „Cože, půjčíte mi peníze zadarmo?“ žasne s vykulenýma očima další známá osobnost reportér a kutil Láďa Hruška, který takto pomáhá propagovat nebankovní půjčky. 

Martin Dejdar a Láďa Hruška nejsou zdaleka jediné české celebrity, které se účinkováním v podobných reklamách na půjčky přivydělávají. Další jsou herci Marie Doležalová nebo Marek Taclík a mnoho dalších. Také oni by si měli uvědomit, co že to vlastně za produkt propagují, a jak velký vliv mohou mít na obyčejné lidi, jejichž finanční gramotnost není příliš vysoká. Snadný výdělek je ale vždy lákavý.

Vím nejlépe, co ti pomůže? Půjčka!

Zmizí reklamy nejen z TV, ale i z novin, internetu či rádia?

Poslanci jsou na reklamy evidentně hodně nakrnutí. Chtěli by je zrušit a zmizet by tak měly reklamy na půjčky ze všech médií. Kromě televize by šlo o internet, noviny i rádio. Zrovna v rádiu bývají reklamy úplně nejhorší… Podle nich je zadluženost českých domácností příliš vysoká a je třeba s tím něco dělat.

„V situaci, kdy je v České republice vysoká zadluženost s důsledky vysokého počtu exekucí, se jeví jako potřebné tento druh reklam zásadním způsobem omezit,“ volají po zákazu reklam na půjčky zástupci komunistické, kterým televizní reklamy vadí nejvíce. a lidovci s nimi souhlasí slovy svého poslance a bývalého šéfa Marka Výborného: „Chceme omezit, co se valí z online prostoru internetu a televizí na občany. Jde nám o to, abychom minimalizovali v uvozovkách útok formou reklamy na veřejnost, na lidi. Protože když se dneska podíváte, to platí pořád, tak nějakých 60 až 70 % reklamy se skutečně týká reklam na spotřebitelské úvěry, na různé mikropůjčky a podobně.“

Reklamy na půjčku možná zmizí z televize i internetu.

Zákaz reklam údajně sníží počet půjček na dovolené a Vánoce

Kritizované jsou reklamy, které nabádají lidi, aby si vzali půjčku na vánoční dárky, na drahou a luxusní dovolenou nebo když jim hrozí exekuce. Podobné půjčky však často končí tzv. dluhovou spirálou. Dlužníci nejsou schopni splácet drahé půjčku a na splátky se berou další půjčky, dokud je jednoho dne nezastaví “zeď” v podobě exekuce. Výjimkou by byly pouze hypotéky, které si obvykle neberou lidé za účelem nákupu dovolené či vytloukání klínu klínem.

Vláda se k návrhu nestaví s velkým nadšením. Návrh prý není úplně špatný, ale potřebuje upravit, doplnit a přepracovat. „Předkládaný návrh vychází z toho, že omezením nebo úplným vyloučením šíření určitých informací k adresátům dojde ke změně jejich rizikového jednání, tento předpoklad však není v předloženém návrhu nijak fakticky doložen,“ uvedli zástupci vlády ve stanovisku k návrhu zákazu reklam na půjčky. Podle vlády je mnohem důležitější, aby lidé měli všechny důležité informace a uměli je správně vyhodnotit.

Co takhle vzít si půjčku na dovolenou na plachetnici? Manželka si to přece přeje už dlouho, tak proč ji to nedopřát. Stačí si jen půjčit pár desítek tisíc korun.

I mistr tesař se jednou utne

O půjčky často žádají lidé, kteří na splácení nemají dostatek financí. Aby půjčku získali, v žádosti uvedou úmyslně chybné, lživé nebo nedostatečné informace. Banky a zodpovědní nebankovní poskytovatelé si své žadatele prověří a bez potvrzení o příjmu jim žádost neposkytnou. To však neplatí pro některé nebankovní poskytovatele. 

Takto na nedostatečné prověření žadatele o půjčky doplatila firma Tommy Stachi, která poskytla půjčku ve výši 30 000 Kč klientce, ktera v žádosti zamlčela informace o splácených závazcích. Poskytovatel na ni podal žalobu, jelikož klienta půjčku nesplácela. Klientka však nakonec vyvázla bez trestu. Podle soudu sice porušila zákon, ale škodlivost jejího jednání byla nízká.

Za viníka vzniklé skutečnosti totiž soud označil poskytovatele, protože klientce poskytl půjčku odporující dobrým mravům a nyní firmě Tommy Stachi hrozí dokonce až několikamilionová pokuta. Důvodem je nedostatečné prověření klientčiny situace v době žádosti o půjčku.

„K dispozici měla například nebankovní registr dlužníků, do nějž však hnána vidinou zisku nenahlédla. Jak vypověděl její tehdejší výkonný ředitel, tak měla k dispozici mimo jiné výpisy z účtu dlužnice, z nichž je na první pohled vidět její v té době žalostná finanční situace. Pokud by poškozená strana dostála své povinnosti, nikdy by nemohla obžalované úvěr poskytnout,“ píše se ve verdiktu soudu. Budiž to varování pro všechny poskytovatele neférových půjček, že jim takové jednání nemusí vždy projít.

Takovým soudním rozhodnutím patří palec nahoru! 🙂

Levné vs. drahé půjčky aneb jak kvůli špatné půjčce neskončit ve finančním pekle

Zatracovat všechny půjčky a odsuzovat půjčování jako takové by bylo příliš snadné. Jak se říká, hoď kamenem, kdos nezhřešil. Takže kameny hezky nechme v klidu na zemi a raději se podívejme na to, jak si půjčku vybrat správně. O tom, jakou půjčku si vybereme, přece rozhodujeme jenom my samy, ne poskytovatelé.

Na pomoc si k ruce vezeme skvělou neziskovou instituci Člověk v tísni, která za svůj cíl pojala velmi nelehký úkol – pomáhat lidem ve finanční nouzi. A že se často jedná o lidi, kterým není pomoci. V finanční šlamastyce se však může ocitnout kdokoliv náhle a bez varování, stačí jeden chybný krok, kterým může být i zatraceně špatný výběr půjčky.

Trváme na férovém přístupu pro všechny, říká Člověk v tísni

Kéž by to stejně viděli všichni poskytovatelé půjček. Nebylo by to krásné a jednoduché, kdyby na světě neexistovali podvodníci, lichváři a zuřiví chamtivci? Bylo, nicméně tomu tak není. Abychom prstem neukazovali pouze na jednu stranu, ani mezi zákazníky poskytovatelů půjček nejsou samé dobré a poctivé duše.

Člověk v tísní lidem pomáhá tak, že jim poskytuje důležité informace. Například v oblasti tzv. mikropůjček si každý rok vezme na paškál přes 40 poskytovatelů půjček, bank i nebankovních společností, a důkladně porovná podmínky, za kterých lidem poskytují půjčky. 

Dozvíte se tak, že za půjčku můžete zaplatit poplatek ve výši sto korun i několika tisíc. Dodatečné náklady zahrnující i náklady za sankce mohou vyšplhat do výše několika desítek tisíc korun, co pro některé lidí je likvidační. Ve výsledné tabulce vycházející z porovnání vybraných půjček zjistíte, kterým poskytovatelům je radno se vyhnout hodně velkým obloukem.

Porovnání půjček s požehnáním České národní banky

Člověk v tísni se každoročnímu porovnání půjček, jehož výsledkem je podrobný dokument Index odpovědného, věnuje opravdu důkladně. Pod lupu si s povolením České národní banky dobrovolně vezme hned 43 poskytovatelů půjček. Třetinu tvoří banky, zbylé dvě třetiny pak nejznámější finanční společnosti vlastnící licenci potřebnou pro poskytování nebankovních úvěrů. 

V rámci porovnání půjček Člověk v tísni hodnotil 17 různých kritérií, které byly rozděleny do 3 oblastí:

  1. Náklady – kolik půjčka stojí včetně sankcí za opožděné splátky a nesplácení
  2. Komunikace a transparentnost – rozsah informací a způsob komunikace se zákazníky
  3. Klientská vstřícnost – jak poskytovatelé chovají a jak řeší různé problémy

A jak to celé dopadlo? „Vítězem srovnání se stal opět Kamali, který jen s nepatrným odstupem předstihl druhou Airbank. Třetí pozici obhájil, stejně jako loni, COFIDIS. Solidní umístění si drží i největší české banky, stejně jako významní nebankovní hráči – Home Credit a ESSOX,“ hodnotí výsledky David Borges, autor Indexu a dodává: „Stejně důležité je ale i to, že někteří poskytovatelé, kteří loni v testu propadli, se rozhodli svou praxi zlepšit. Díky tomu se letos zařadili již mezi průměrně hodnocené. Platí to například o společnostech CreditAir, CreditOn nebo Simpůjčka“. 

Ze slov Davia Borgese je zřejmé, že pravidelné porovnávání půjček a poskytování výsledku široké veřejnosti má smysl. Pro některé poskytovatele mají výsledky takovou váhu, že se chytnou za hlavou a rozhodnou se stát lepšími. A to je fajn. Těm nepoučitelným přejme co nejméně zákazníků a rychlý zánik 😉

Výsledková tabulka Indexu odpovědného úvěrování z června 2019:

  1. Kamali
  2. Airbank
  3. COFIDIS
  4. Home Credit
  5. Česká spořitelna
  6. Moneta Money Bank
  7. ČSOB
  8. Komerční banka
  9. ESSOX
  10. Equabank
  11. Fio banka
  12. UniCredit Bank
  13. Hello bank
  14. mBank
  15. Sberbank
  16. Volksbank Raiffeisenbank
  17. Oberbank
  18. Waldviertler Sparkasse Bank
  19. Vis SMS
  20. Mobilpůjčka
  21. Everydayplus
  22. Simpůjčka
  23. Raiffeisenbank
  24. Crediton
  25. Zaplo
  26. Creditair
  27. Simplepůjčka
  28. MINIHOTOVOST
  29. Nuko.cz
  30. Rerum Finance
  31. Klaplo.to
  32. Creditstar
  33. Amigoz
  34. SOSCredit
  35. CreditPortal
  36. Cool Credit
  37. Půjčka7
  38. Express Credit
  39. Zapůjčky.eu
  40. Creditgo
  41. Ferratum
  42. Credit123
  43. Viva Credit

„Hlavním smyslem Indexu je srovnání podmínek, za nichž věřitelé půjčky nabízejí. Protože mikroúvěry využívají především lidé s nižšími příjmy, je zde férový přístup obzvlášť důležitý,“ říká David Borges, jeden z autorů analýzy. Má pravdu chlapec 😉

Za půjčku jen “drobný” poplatek až 4 500 Kč

Všichni poskytovatelé zpívají stejnou písničku o tom, jak je jejich půjčka výhodná, levná, rychlá a bez poplatků. Ne vždy tomu tak je. V rámci porovnání Člověk v tísni zjistil, že za půjčku ve výši 10 000 Kč může zaplatit klidně i 4 500 Kč. To už za drobný poplatek opravdu nelze považovat. A my ty špatné napraskáme!

Poplatek do cca 500 Kč:

  • Airbank
  • ČSOB
  • mBank
  • Moneta Money Bank
  • Sberbank
  • Oberbank
  • Česká spořitelna
  • Home Credit
  • Fio banka
  • Hello bank
  • COFIDIS
  • Komerční banka
  • UniCredit Bank
  • Volksbank Raiffeisenbank
  • ESSOX
  • Kamali
  • Raiffeisenbank
  • Waldviertler Sparkasse Bank

Poplatek 500 Kč až 2 500 Kč:

  • Amigoz
  • Everydayplus
  • Creditair
  • Nuko.cz
  • Zaplo
  • Rerum Finance
  • Via SMS

Poplatek 2 500 Kč až 3 000 Kč:

  • Express Credit
  • Mobilpůjčka
  • Zapůjčky.eu
  • Creditstar
  • Simplepůjčka
  • Credit123
  • MINIHOTOVOST

Poplatek od 3 000 Kč až 4 000 Kč:

  • Klaplo.to
  • Cool Credit
  • Crediton
  • Ferratum
  • Půjčka7
  • Viva Credit
  • SOSCredit

Poplatek nad 4 000 Kč:

  • Creditgo
  • Simpůjčka
  • CreditPortal

Náklady spojené s půjčkou představují klíčový parametr, který by měl znát každý zájemce o půjčku. Je totiž ohromný rozdíl, za za půjčku ve výši 10 000 Kč zaplatíte 200 Kč nebo 4 500 Kč. S tím totiž souvisí i neschopnost splácet půjčku a sankce za pozdní splátky, které mohou půjčku několikanásobně prodražit. Některé společnosti toho zneužívají, jiné se zákazníky komunikují a hledají nejlepší řešení pro obě strany.

„Na druhou stranu platí, že řada věřitelů upustila od účtování zákonných sankcí a snaží se raději s lidmi dohodnout. A co je ještě podstatnější, čtyři z deseti oslovených společností neúčtují lidem v případě potíží se splácením smluvní úrok, ale spokojí se zákonným úrokem z prodlení. To považujeme za rozumnou praxi, protože navyšování dluhu nezřídka vede do dluhové pasti a nepomůže ani věřiteli ani dlužníkům,“ chválí praxi některých poskytovatelů David Borges.

Volba je na VÁS

Informací, které lze z dokumentu Index odpovědného úvěrování od Člověk v tísni vyčíst, je daleko více. Jsou užitečné, ale pokud si je člověk nevezme k srdci, tak zároveň zbytečné. Konečná volba je totiž na každém z nás. Bohužel stále existují lidé, kterým jsou tyto informace lhostejné. Půjčku chtějí získat za každou cenu a to třeba jenom na lepší mobilní telefon nebo televizi, o splácení starých půjček novými půjčkami nemluvě, a je jim úplně jedno, za jakou cenu to bude. 

Nebuďte takoví a půjčujte si rozumně a pouze tehdy, jste-li schopni půjčku bez problémů splácet a ještě vám zbudou peníze na normální život.

Půjčím ti peníze a ty mi je nevrátíš, ale odpracuješ. Přichází nový způsob půjčování?

V Česku se objevila úplně nová zcela jedinečná půjčka. Jako obvykle je jednoduchá, bezpečná a navíc zjistíte, že půjčování je děsná zábava. Alespoň to tak vyznívá z webových stránek Půjčky za práci. Půjčku nesplatíte, půjčku si odpracujete.

To si takhle bez starostí půjčíte peníze, i když žádné nemáte. K tomu vám nabídnou dobrý džob a peníze si prostě odpracujete. Nezní to parádně? To by bylo, aby v tom nebyl nějaký háček. Nikdo normální s výjimkou milujících rodičů a naivních partnerů a důvěřivých kamarádů vám totiž nepůjčí peníze jen tak.

Běžná úvěrová společnost si za půjčku nechá dobře zaplatit. Standardně se jedná o úrok či jednorázový poplatek typický pro krátkodobé půjčky. Odpracovat si půjčku je neobvyklé a neověřené. Jak se vlastně taková půjčka počítá? Kolik si vlastně opravdu odpracujete? A co když budete muset dělat něco, co neumíte nebo se vám náplň práce příčí?

Peníze na stromech bohužel nerostou :/ Potřebujete-li půjčku, vybírejte pečlivě

S půjčkou získáte peníze i novou práci

Tomu říkám rarita. Neznámý třicátník Jiří se na stránkách svěřuje s tím, jak přišel o práci. Své potíže vyřešil pomocí Půjčky za práci, která mu nabídla takový džob, že u něj nakonec zůstal. Kromě finančních problémů prý Půjčka za práci vyřeší dokonce o osobní problémy s hledáním vysněného zaměstnání.

Jak taková půjčka za práci funguje? Systém je jednoduchý a máte dokonce tři možnosti splácení na výběr. Půjčku můžete splatit klasickým způsobem formou splátek nebo si ji odpracujete. Existuje i třetí možnost a tou je půjčka se zástavou, stačí mít nemovitost či auto. V takovém případě si můžete půjčit vyšší částku. Jenomže, když půjčku nesplatíte, víte, co se stane.

K úspěšnému vyřízení půjčky nepotřebujete nic zvláštního, dokonce ani žádné extra dokumenty jako například potvrzení o příjmu. Váš příjem totiž není podstatný, když peníze vlastně vůbec nepotřebujete. Jediné, co zájemce o půjčku potřebuje, je občanský průkaz.

Půjčka se může stát vytrvalou koulí u nohy, pozor na to

Taxikář, donáška pizzy a práce na burze

Nabídka práce je různorodá a v žádném případě by nemělo jít o nelegální činnost. Samozřejmě mě napadla nejstarší ženská profese, ale ta naštěstí není v nabídce. Aspoň v té oficiální 🙂 Sami sebe nazývají jako rozcestník, skoro by se člověk rozplakal nad dobrou duší, která tento „charitativní“ projekt rozjela.

Pokud si vyberete splácení formou práce, dostanete na výběr ze spousty pracovních pozic. Aby toho nebylo málo, po schválení půjčky vás proškolí na vybranou pozici. Ze stránek vyplývá, že nejoblíbenější práce je přeprava osob, finance a energie, roznáška jídla, security, domácí práce a marketing. Takže splatit půjčku můžete třeba tak, že své známé přesvědčíte ke změně dodavatele. Není nic jednoduššího a vaši přátelé vás za to budou zbožňovat.

Díky půjčce za práci se můžete stát dokonce i úspěšným investorem. Bez patřičného skillu to ale nepůjde, jak vysvětlují na pobočce. „Máme tady i kluka, který pracuje na burze. Tam ty peníze pod padesát tisíc nejdou, ale je k tomu potřeba mít nějaký skill.“ Chlapec půjčených 25 tisíc asi splatil hodně rychle. Zajímalo by mne, co tenhle šikula dělal předtím, než si musel vzít půjčku za práci.

Jako brigoška dobrý, ale vysněný džob? No, já nevím teda…

Půjčka pro slušné lidi má nejasné podmínky

Webové stránky Půjčky za práci působí mile a přátelsky. Napomáhá tomu taková ta běžná lidová mluva, takže se dočtete výrazy jako “hybaj do práce” a “makat můžete u nás napořád”. Nezapomínají zdůraznit, že půjčky jsou pro slušné lidi, protože do potíží se přece může dostat každý. To už je také tak trochu ohraná písnička úvěrových společností.

Splácení půjčky je navíc hračka. Stačí jen trochu spolupracovat a na oplátku nabídnout volný čas po práci, po večerech či o víkendu. To už skoro zavání nevolnictvím 🙂 Sami si vyberete konkrétní práci, a jak už jsem výše uvedla, pokud se vám bude práce líbit, můžete si ji nechat jako normální práci třeba napořád.

Zbytek už je ale trochu nejasný. Není úplně jasné, jak se půjčka vypočítá. Jako příklad je totiž uvedena první půjčka, která je zdarma. Za poskytnutí první půjčky tak nezaplatíte ani korunu navíc. Jak je to ale u druhé, třetí, čtvrté půjčky? Kolik hodin musíte odpracovat? Je nějak daná hodinová sazba nebo paušální plat? Co když dlužníkovi nabídnou za hodinu rozvážení pizzy pouze 50 korun? To se ve výsledku při splácení půjčky docela nadře. Samozřejmě mnohem lépe zní padesátitisícový výdělek na burze.

V části FAQ se můžete dočíst diplomatickou odpověď: “Šikovný jedinec si tuto částku vydělá první týden, ale jelikož má každý jiný start může být rozjezd pomalejší. Někteří již během prvních týdnů několikanásobně překročí půjčenou částku”. Hmmm, hned je mi vše naprosto jasné. Několikatisícovou půjčku můžete splatit za týden i za půl roku.

Veškeré uvedené údaje jsou nejasné, orientační nebo chybí úplně. Podrobné podmínky splacení na webových stránkách pro jistotu nenajdete vůbec. Tak hlavně, že se nesnaží dostat klienta do úzkých, ale opravdu mu reálně pomáhají. Je to přece jen nový projekt, start-up, jak se teď moderně říká. Buďme shovívaví, poskytovatel určitě všechny nedostatky brzy napraví a doplní.

Někdy v únoru šéf projektu Hodáč uvedl, že vzniká nový web a chybějících náležitostí si je vědom. Nuže, je polovina dubna a šéf si je stále pouze vědom… Tak se mi zdá, že tady někdo čeká, až média usnou na vavřínech a nechají je v klidu pomáhat potřebným 🙂

Třeba se z vás stane úspěšný burzovní makléř 😀

Udělejme PÁPÁ nebankovním poskytovatelům. Z desítek tisíc přežilo jen 87. Prozatím

Když před dvěma lety v prosinci začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, bylo hned jasné, že nebankovním poskytovatelům půjček končí zlaté časy. Nějakou dobu to sice trvalo, dnes ale můžeme s jistotou říct, že zákon splnil hlavní slib. Z původních cca 55 tisíc nebankovních společností, přežila necelá stovka.

Přesněji 87 nebankovních poskytovatelů bylo schopno splnit přísné podmínky stanovené novým zákonem o

, získat licenci od České národní banky a udržet si ji až do dnešního dne. Jestli se všem povede přežít letošní rok 2019, je prozatím psáno ve hvězdách. Nicméně se jedná o velký úspěch zákona, na který se čekalo opravdu dlouho.

Cestování časem aneb retro pohled do světa půjčování

Od dob sametové revoluce v roce 1989 se český svět od základů změnil. Otevřely se hranice do neznáma, objevily se netušené možnosti a nabídky. Leč všechno nové a krásné stojí peníze. Ukázalo se, že český člověk je chtivý, rád nakupuje a utrácí. Co vlastní soused, musí mít taktéž a nejlépe dvakrát lepší.

Kde je poptávka, tam je nabídka. Netrvalo dlouho a rozjel se rozsáhlý trh s půjčkami. Jelikož chyběla pravidla, půjčky mohl poskytovat kdokoliv. Jelikož chyběly podmínky, úrokové sazby a poplatky vesele šplhaly vzhůru. Lidé upadali do zoufalství a do dluhů, exekutoři měli ruce plné práce.

Dlouhá léta se podvodníčkům a lichvářům dařilo, na zoufalých lidech ve finanční tísní a lidech s nulovou finanční gramotností vydělávali miliony korun. Přišel rok 2016 a s ním se vrátil zákon. Stanovila se nová pravidla a podmínky a z poskytování půjček rázem přestal být byznys pro každého.

Kdo se směje naposled, ten se směje nejlíp

Vyhráno samozřejmě není, ale učiněn byl zásadní krok. Zpřísněné podmínky vedly k významnému pročištění zmateného a nepřehledného trhu s nebankovními půjčkami, který nebylo možné kontrolovat. “Očista” byla natolik důsledná, že z původně odhadovaných cca 55 000 nebankovních společností přežilo pouze 87.

Neznamená to hned, že zbytek ukončil činnost a zmizel z povrchu zemského. Určitá část se přesunula  na hranu zákona a ilegální sféry, kde se půjčky poskytují bez jakékoliv regulace a za podmínek, jaké si bez výčitek svědomí nadiktují. Zde se daří vysoce rizikovým půjčkám a lichvě, kterou se nikdy nepodaří vymýtit úplně. To už totiž není otázkou zákonů, ale obyčejného selského rozumu.

Nicméně tu máme krok kupředu. Trh s nebankovními půjčkami převzala pod svůj ostříží zrak Česká národní banka. Ta dohlíží na jejich činnost, zpracovává žádosti o licence a licence uděluje. O tom, že to není jednoduché, by mohl vyprávět nejeden neúspěšný poskytovatel půjček.

Sociální půjčky pro lidi v nouzi

Co to znamená pro spotřebitele? Že se stačí podívat na aktuální seznam všech legálních poskytovatelů nebankovních půjček, který je k mání na stránkách ČNB a nemůžete naletět podvodníkovi. Otázkou je jak vyřešit problém lidí, kteří se nachází v svízelné situaci, v níž jsou ochotni vzít si půjčku za jakýchkoliv podmínek.

Se zajímavým návrhem přišel David Šmejkal z Poradny při finanční tísni, který řešení spatřuje ve speciálních sociálních půjčkách. “Co má dělat samoživitelka s dětmi a nekontaktní rodinou, když se musí přestěhovat a zaplatit kauci, když se rozbije lednice v létě či topení v zimě,“ říká a dodává, že půjčky by musely mít jasně stanovené podmínky a být poskytovány v neziskovém režimu. Jinak by se určitě zase našel někdo, kdo by se je snažil využít ve svůj prospěch.

Seznam nebankovních poskytovatelů ke dni 4. ledna 2019 (Zdroj: ČNB):

IČO Obchodní název subjektu Kontaktní adresa Datum od
26158761 ACEMA Credit Czech, a.s. U libeňského pivovaru 63/2 Praha 04.05.2018
28319061 AsisTeam s.r.o. Riegrovo náměstí 182/20 Kroměříž 16.05.2018
24190799 BB Finance Czech s.r.o. Počernická 272/96 Praha 25.05.2018
02779145 BOHEMIA ENERGY Finance s.r.o. Kolbenova 931/40b Praha 16.03.2018
27242617 Bohemia Faktoring, a.s. Letenská 121/8 Praha 23.03.2018
03305163 Bona Fit, a.s. Sladkovského 601 Pardubice 22.05.2018
03057151 CentroFinance, s.r.o. Husovo nám. 42/29 Beroun 17.05.2018
29138680 CFIG SE Sladkovského 767 Pardubice 15.05.2018
27179907 COFIDIS s.r.o. Bucharova 1423/6 Praha 16.02.2018
24209589 Comfort Money s.r.o. Vinohradská 2396/184 Praha 27.04.2018
04616073 CONSUMER FINANCE HOLDING ČESKÁ REPUBLIKA, a.s. Pobřežní 620/3 Praha 27.04.2018
02112621 COOL CREDIT, s.r.o. Václavské náměstí 841/3 Praha 13.04.2018
24849707 Creamfinance Czech, s.r.o. Argentinská 286/38 Praha 30.05.2018
04622430 CREDIT EASY s.r.o. Letenská 121/8 Praha 28.02.2018
05912385 CREDIT holding s.r.o. Bělehradská 572/63 Praha 08.03.2018
05561302 CreditPortal, a.s. Argentinská 286/38 Praha 16.05.2018
24247936 Creditstar Czech s.r.o. Pobřežní 249/46 Praha 17.05.2018
27826597 ČESKÁ ÚVĚROVÁ POKLADNA a.s. Tyršova 1438/38 Ostrava 17.05.2018
25864106 Český Triangl, a.s. Heršpická 800/6 Brno 02.02.2018
63998980 ČSOB Leasing, a.s. Na Pankráci 310/60 Praha 30.11.2017
24305511 De vries Justitia s.r.o. Na poříčí 1047/26 Praha 16.05.2018
24768669 Diners Club CS, s.r.o., organizační složka Široká 36/5 Praha 10.05.2018
05175780 DQ Holding s.r.o. Ondříčkova 2166/14 Praha 15.05.2018
24243744 EC Financial Services, a.s. Koněvova 2660/141 Praha 30.11.2017
03299309 Emma´s credit s.r.o. Na bojišti 1472/20 Praha 04.04.2018
26764652 ESSOX s.r.o. F. A. Gerstnera 52 České Budějovice 06.04.2018
27268497 EXPRESS MONEY s.r.o. Pražská 13/19 Liberec 24.05.2018
04455835 Fair Credit Czech s.r.o. Kubánské náměstí 1391/11 Praha 16.01.2018
25615564 FCE Credit, s.r.o. Karolinská 654/2 Praha 21.02.2018
05574331 FINANCIAL CAPITAL, a.s. Velké náměstí 162/5 Hradec Králové 16.05.2018
05591341 Fincapus s.r.o. Karolinská 661/4 Praha 11.05.2018
03421970 FINDIGO CZ s.r.o. Fügnerovo náměstí 1808/3 Praha 16.03.2018
05253683 FINEMO.CZ SE Ostrovského 253/3 Praha 26.04.2018
28088042 FINSPACE s.r.o. Revoluční 764/17 Praha 15.05.2018
28594266 FIXCREDIT MONEY s.r.o. Poděbradova 992/111 Ostrava 25.05.2018
24307319 Gentar s.r.o. Slavíkova 1568/23 Praha 27.04.2018
05090792 GO Invex Finance s.r.o. Sazovická 492/5 Praha 23.05.2018
26440334 HELP FINANCIAL s.r.o. Příčná 1217 Kosmonosy 12.03.2018
61506681 HFS s.r.o. Koněvova 2442/150 Praha 22.05.2018
26978636 Home Credit a.s. Nové sady 996/25 Brno 30.11.2017
04436326 Hypo Trading s.r.o. Tovačovského 318/18 Kroměříž 24.10.2018
24729906 IDCC EUROPE Finance, a.s. V lužích 735/6 Praha 24.05.2018
24247014 IMMO Leasing, SE Argentinská 286/38 Praha 23.05.2018
27221971 Intrum Czech, s.r.o. Za Pasáží 1609 Pardubice 29.05.2018
25858246 JET Money s.r.o. Hněvotínská 241/52 Olomouc 04.05.2018
28427980 J&T Leasingová společnost, a.s. Pobřežní 297/14 Praha 20.04.2018
24257591 KAPPA CREDIT s.r.o. Únorová 858/6 Ostrava 05.04.2018
24827061 Kontex Trade International s.r.o. Na Okruhu 488/27 Praha 4 – Písnice 19.04.2018
25846949 KREDIT FINANCE, s.r.o. 1. máje 540 Třinec 21.02.2018
04440170 LeaderFin s.r.o. Lužná 716/2 Praha 17.05.2018
63997240 Mercedes-Benz Financial Services Česká republika s.r.o. Daimlerova 2296/2 Praha 11.04.2018
24155039 MINIGENIUS s.r.o. Na Hřebenkách 2768/57 Praha 23.05.2018
04355211 MINIHOTOVOST, SE náměstí T. G. Masaryka 2392/17 Břeclav 17.05.2018
60112743 MONETA Auto, s.r.o. Vyskočilova 1442/1b Praha 28.03.2018
27380050 Money Store s.r.o. Korunní 810/104 Praha 25.05.2018
63487063 O.K.V. Leasing, s.r.o. Strojírenská 396/4 Žďár nad Sázavou 18.05.2018
01381300 OPR-Finance s.r.o. Hvězdova 1716/2b Praha 05.03.2018
04488237 Orange finance s.r.o. Karlínské náměstí 238/6 Praha 29.05.2018
01769600 PERFECT CREDIT, a.s. Karlovo nám. 34/28 Třebíč 26.04.2018
29461642 P&P Loan s.r.o. Studentská 342 Bohumín 05.04.2018
02712482 ProCredia, a.s. Jiráskovo náměstí 2684/2 Plzeň 12.04.2018
61860069 PROFI CREDIT Czech, a.s. nábřeží Závodu míru 2739 Pardubice 11.05.2018
27525210 PRONTO CREDIT s.r.o. Rybná 716/24 Praha 16.05.2018
25621351 Provident Financial s.r.o. Olbrachtova 2006/9 Praha 22.02.2018
61467863 Raiffeisen – Leasing, s.r.o. Hvězdova 1716/2b Praha 09.03.2018
Rapida Money a.s. Veveří 3163/111 Brno 23.11.2018
49284231 RB leasing, s.r.o. Medkova 1723/6 Hradec Králové 24.05.2018
25722328 RCI Financial Services, s.r.o. Želetavská 1525/1 Praha 11.05.2018
03210235 Rerum Finance, s.r.o. Mezibranská 1579/4 Praha 03.05.2018
27089444 s Autoleasing, a.s. Budějovická 1912/64b Praha 18.01.2018
02213214 Service Plan SE Sokolovská 428/130 Praha 24.05.2018
01548689 SIM PŮJČKA s.r.o. Na Zatlance 3283/10 Praha 11.05.2018
24823546 Simfina a.s. Počernická 509/85 Praha 19.04.2018
05421721 SWISS FUNDS, a.s. Masarykovo náměstí 102/65 Jihlava 21.05.2018
45805369 ŠkoFIN s.r.o. Pekařská 635/6 Praha 30.11.2017
26878321 TGI Money a.s. Vítkovická 3083/1 Ostrava 12.12.2017
27148084 TOMMY STACHI s.r.o. Táboritská 1000/23 Praha 22.05.2018
65413261 Toyota Financial Services Czech s.r.o. Bavorská 2662/1 Praha 21.02.2018
15886492 UniCredit Leasing CZ, a.s. Želetavská 1525/1 Praha 4 – Michle 22.05.2018
25205552 UNILEASING a.s. Randova 214 Klatovy 21.05.2018
24172057 VATAONLINE s.r.o. Na poříčí 1040/10 Praha 27.04.2018
28214749 VELAPO a.s. Dělnická 213/12 Praha 12.03.2018
24720275 Via SMS s.r.o. Lazarská 1719/5 Praha 24.05.2018
28614488 VITACREDIT s.r.o. Selské nám. 9/43 Olomouc 11.05.2018
04233735 Viva Credit s.r.o. Pod Krejcárkem 975/2 Praha 16.05.2018
29413575 Zaplo Finance s.r.o. Jankovcova 1037/49 Praha 16.05.2018
03570967 Zonky s.r.o. Evropská 2690/17 Praha 15.05.2018

Kde domov můj, kde domov můj – zpívá si stále více Čechů

Česká národní banka se s námi nemazlí a mazlit rozhodně nebude. Pokud jste si namalovali roztomilý obrázek, jak se svou milovanou rodinkou usadíte ve svém novém vlastním bytečku či domečku se zahrádkou, vraťte se nohama zpět na zem. Pokud nemáte pod matrací schovaných pár milionů korun, získat peníze budou těžší a těžší.

Časy snadno dostupných a levných hypoték se dočkaly svého dlouho přivolávaného konce. Česká národní banka usoudila, že to máme příliš snadné. Češi se tedy konečně pořádně naučí slova od české národní hymny “Kde domov můj”. Od 1. října si ji totiž budou zpívat mnohem častěji. Naštěstí není text nijak složitý, obzvláště do doby, kdy nám ubyla slovenská část.

Co se vlastně stalo? Podle České národní banky jsou levné hypotéky ohromným rizikem pro ekonomiku země. Hrozí totiž, že zadlužení lidé s už tak nízkými příjmy nezvládnou v budoucnosti drahé hypotéky splácet. Ono také posílat každý měsíc až polovinu celkových příjmů na hypoteční splátku zamává s každým rodinným rozpočtem. ČNB se tedy rozhodla se bankám i jejím zákazníkům utnout tipec. Howgh!

Moc pěkný obrázek a obrázkem tak pravděpodobně zůstane. Získat peníze na hypotéku je totiž od října téměř nemožné.

Kdepak ty ptáčku hnízdo máš…

Rozhodnutí České národní banky nevítají s nadšením banky, ani zákazníci. Banky přichází o velkou část potencionálních dlužníků a potenciální zákazníci ztrácí jakoukoliv šanci na pořízení vysněného vlastního bydlení. Papa můj velký sne! Zůstávám v pronájmu, beztak je to tu lepší. Nezbývá nám, než se takto hloupě utěšovat. Lépe už nebude, hrozí Česká národní banka s tím, že to přece myslí dobře.

Pokud nevyděláváte opravdu slušné peníze, vaše šance na získání hypotéky na počátku října klesly hluboko pod bod mrazu. Česká národní banka se rozhodla zmařit šance lidí, které považuje za rizikové. Jedná se o lidi s nízkými příjmy a vysokými dluhy. Poskytovatelé hypoték musí nově hodnotit dvě nová kritéria – poměr příjmů k výši měsíční splátky a poměr celkového zadlužení. Na hypotéky nyní dosáhne o pětinu lidí méně než před vypuknutím této katastrofy.

NOVÁ PRAVIDLA DLE ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY:

Pravidlo č. 1 – Hypotéky nejsou pro ty, jejichž dluhové zatížení je vyšší než 45 % celkových měsíčních čistých příjmů. Jedná se o tzv. DSTI. Pokud pobíráte plat 30 000 Kč čistého, vaše měsíční splátky nesmí přesáhnout 12 000 Kč. Nemáte-li jiné dluhy, dosáhnete na hypotéku zhruba ve výši 3 000 000 Kč.

Pravidlo č. 2 – Hypotéky jsou zapovězeny všem, kteří dluží celkem vyšší částku, než je devítinásobek jejich čistých příjmů za celý rok. Jedná se o tzv. DTI. Při platu 30 000 Kč a žádných dluzích je reálné získat hypotéku 3 200 000 Kč.

Takový šnek si žije v ráji. Domeček má vlastní a hypotékou se trápit nemusí.

Hon na hypotéky definitivně skončil

V minulých letech hypotéky zažívaly velký boom. Úrokové sazby klesly na své dno a lidé jásali, když se jim podařilo usmlouvat úrok kolem naprosto báječných 2 %. Lidé se mohli doslova přetrhnout, aby si vyřídili hypotéku a mohli bydlet ve vlastním. Ideální stav narušovali pouze neúprosně  rostoucí ceny nemovitostí. O tom by mohli mluvit zejména obyvatel velkých měst. Pražané pláčou a nemovitosti skupují nadšení a zazobaní zahraniční investoři hovořící ruským jazykem.

Zájem o hypotéky se na krátkou dobu zvýšil v letošním v srpnu a září. V srpnu byl počet poskytnutých hypoték dokonce trojnásobný oproti červenci. Příčinou náhlého zájmu byly samozřejmě obavy z blížících se novinek, které Česká národní banka oznamovala dlouho předtím. Nuže, alespoň jsme se mohli připravit a naučit se zpívat. Buďme České národní bance vděční, už tak mají úředníci těžký život s kontrolou nebankovních společností. Počet poskytnutých hypoték údajně v posledním čtvrtletí klesne o více než jednu třetinu. Chudáci prodávající! Kdo teď bude kupovat jejich předražené vilky?

Toto bude pro většinu Čechů jediný domeček, který si postaví 🙁

Ale oni říkají, že ceny nemovitostí klesnou

Už by bylo na čase. Vždy ceny nemovitostí ve větších městech jsou skutečně neskutečné. Regulaci tak prý časem oceníme. Respektive ji ocení ti, kteří mají peníze, slušně vydělávají už teď, ale počkají si. Zatímco část lidí tedy bude muset svůj krásný sen o vlastním bydlení přehodnotit (chápejte, že si nikdy ale nikdy vlastní byt nepořídí), druhá část vydělá na příznivějších cenách nemovitostí. Je přece logické, že s úbytkem potencionálních kupců klesne poptávka po koupi.

Klesne ale poptávka po bytech a domech vůbec? Developeři stále staví jako o život a nemovitosti se stále kupují. Jen ti kupci zpravidla nemluví českým jazykem a v bytech ani nebydlí. Je to přece skvělé investiční příležitost. Takže české rodiny bydlí v pronájmu a cizinci vesele nakupují. Tomu říkám skutečný přínos pro národní ekonomiku. Možná by se česká národní banka měla zamyslet na řešením, které by Čechům pomohlo a ne jim zavřela dveře před lepším životem.

Naděje umírá poslední a šance samozřejmě existuje. Nejlepší je žádat o hypotéku se spolužadatelem. Tento možnosti obvykle využívají manželské i nesezdané pár. I tak je ale šance na získání hypotéky na byt pro vícečlennou rodinu mizivá.

Stovkám nepoctivců došel čas. Půjčky už smí poskytovat jenom 84 firem

Tak už je to konečně tady! Lhůta, po kterou směly úvěrové společnosti nabízet půjčky bez licence, definitivně skončila 1. června. Od této chvíle smí půjčky poskytovat pouze ty firmy, jenž splnily přísné podmínky stanovené novelou zákona o spotřebitelském úvěru a ČNB jim udělila potřebnou licenci. V náročném procesu schvalování žádostí uspělo 84 firem.

Potřebuješ peníze? Půjčím ti tisíc a ty mi zítra vrátíš dvanáct set. Palčivý problém s neférovými až lichvářskými půjčkami Česko řeší dlouhé roky. Nyní se zdá, že nám svítí na lepší časy. Od uvedení novely zákona o spotřebitelském úvěru uběhlo 18 měsíců, a to znamená jediné. Všem společnostem, které zažádaly o licenci Českou národní banku (ČNB) 1. června, skončilo období, po které mohly poskytovat půjčky za stejných podmínek. To se tímto dnem změnilo. Od 2. června 2018 smí půjčky legálně nabízet pouze 84 firem.

Než si půjčit nevýhodnou půjčku, je lepší poctivě spořit. Třeba do prasátka.

Ze stovek se staly desítky

Ještě na počátku roku 2017 půjčky nabízely stovky nebankovních společností a bohužel nebylo neobvyklé natrefit na poskytovatele, na jejichž šílené podmínky přistoupily pouze opravdu zoufalí lidé. Neúměrně vysoké úrokové sazby a sankce byly nejčastější příčinou, proč dlužníci končili v dluhových pastí a exekucích.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru si vzal cíl tyto praktiky vymýtit, nebo alespoň omezit. Zdá se, že se naší vládě podařila alespoň jedná dobrá věc. Jak moc ukáže čas. Nejvíce nebankovních společnosti bylo nuceno ukončit svou činnost už v prvním čtvrtletí loňského roku, pokud nepodali žádost o licenci ČNB. Počet legálních poskytovatelů půjček v Česku se rázem snížil na 108 firem.

Ani jedna ze žádajících firem neměla jistotu, že licenci získají. ČNB si na schválení žádostí vzala lhůtu trvající 15 měsíců. Těch, které splnily všechny podmínky, zůstalo pouze 84. Pro Českou národní banku to byla jednoznačně jedna z největších akcí, které se v oblasti kontroly nad finančními službami konaly v posledních deseti letech.

Poskytovatelé nebankovních půjček mají ještě druhý pokus

Radost trochu kazí fakt, že společnosti, které licenci nezískaly, o ni mohou zažádat znovu a to již teď v červnu. Na schválení žádosti má tentokrát ČNB jenom čtyři měsíce, a po tuto dobu jakoby úvěrová společnost neexistovala. Nesmí poskytovat další úvěry a půjčovat peníze. Pokud ani v druhém kolem žádost nezíská, je s ní doslova amen. To samé samozřejmě platí pro všechny společnosti, které licenci nezískaly a novou žádost nepodají.

Seznam “vítězných” společností najdete na stránkách ČNB. ČNB důrazně varuje před společnostmi, které na seznamu nejsou uvedeni. Jedná se o nelegální poskytovatele půjček, jejichž cíl je jasný – obrat lidi o co nejvíce peněz bez ohledu na jejich finanční situaci. Jediné, co budou moci dělat, je pokračovat ve vybírání splátek do stávajících klientů. Existující úvěr zaniknout nemůže, i když zrovna to by se mnohým dlužníkům líbilo nejvíce. Půjčku ale splatit musí a to podle sjednaných podmínek.

Podepsat nevýhodnou smlouvu je horší, než se upsat ďáblovi.

Teprve jsme rozdali řidičské průkazy

Podle ČNB ale proces pročištění trhu s půjčkami zdaleka ještě neskončil. Podle slov člena bankovní rady Tomáše Nidetského šlo teprve o začátek. “Vydáním licencí to teprve všechno začíná. My jsme vlastně udělali takovou technickou prohlídku těch, kdo v oboru působí, rozdali jsme řidičské průkazy, řekli jsme si, jak se bude projíždět křižovatkami. Ještě jsme ale nekontrolovali, jak ten provoz nově funguje v praxi,“ uvedl. Vypadá to, že se nebankovní úvěrové firmy ještě mají na co těšit.

Na akci pracovala více než stovka lidí a přímo kvůli zajištění chodu celého procesu musela ČNB najmout dalších čtyřicet nových zaměstnanců. Kontrolou procházela vlastnická struktura, původ peněz určených k podnikání či chování úvěrových společnosti vůči klientům. Zajímalo je například to, jakým způsobem zákazníky informují o smluvních podmínkách. To všechno mohlo být putna firmám, které nesplnily jednu ze základních podmínek – minimální finanční kapitál ve výši 20 milionů korun.

Češi a půjčky? Šetřit neumíme, raději si půjčíme

Češi, jak vidno, se nemají tak zle, jak si s oblibou stěžují na těžký život. Stačí se rozhlédnout kolem sebe. Obchody i ohromná nákupní centra jsou neustále plná a lidé utrácejí, utrácejí a zase utrácejí. Kde na to tedy berou peníze? Pravdou je, že velké množství Čechů si oblíbilo zdánlivě snadný život na dluh.

Ono je to totiž tak strašně jednoduché. Není nutné se uskrovňovat a odkládat si peníze stranou. Šetřit přece není potřeba. Nedostatek financí prostě vyřeší půjčka. Stačí se podívat na čísla. Podle statistik každý Čech splácí nejméně jednu půjčku. Třetina Čechů dokonce splácí dvě a více půjček. Půjčku si Češi občas pečlivě rozmýšlí, ale neobvyklé není ani impulzivní zadlužení, když spatří něco, co musí mít.

Kde jsem vzala následující informace? Z výsledku výzkumu, který se konal 15. až 24. ledna pod taktovkou Centra pro výzkum veřejného mínění (CVVM). Výzkumu se účastnilo 1068 dotázaných vybraných podle stejného procentuální zastoupení vybraných vlastností a stanovených kvót jako věk, vzdělání, region, pohlaví apod.. Nestačila jsem divit.

Peníze jsou až na první místě

Časy šetření jsou nenávratně pryč

Bývaly doby, kdy byli lidé zvyklí šetřit. Na vybranou věc si jednoduše dávali peníze stranou až do doby, dokud nenašetřili potřebnou částku. Získat půjčku nebylo nijak snadné, úrokové sazby byly vysoké, a nad případným úvěrem přemýšleli dlouze. To dnes naplatí. Vzít si půjčku je výrazně snazší i pro lidi s nižšími příjmy. A stejně snadno a rychle, jak si peníze půjčí, se dostanou do dluhového kolotoče.

Mentalita českých spotřebitelů se za posledních pár let radikálně změnila. Lidé jsou stále více netrpěliví, nechtějí na nic čekat a všechno chtějí mít nejlépe okamžitě. Nákupy na dluh probíhají převážně zbrkle a lidé si často nepřečtou ani podmínky, ke kterým se podpisem úvěrové smlouvy uvazují. Tímto způsobem Češi nakupují především bíle zboží a spotřební elektroniku. To asi není moc dobře, co myslíte?

Na co si Češi berou půjčky nejčastěji?

  • spotřební elektronika – 30 %
  • bílé zboží – 24 %
  • auto – 22 %
  • vybavení do domácnosti – 15 %

Šetření nepatří mezi naše silné stránky

Každý třetí Čech nedbá zásad bezpečného půjčování

To tedy není zrovna moc pozitivní číslo. Naštěstí se týká pouze lidí, kteří splácí nejméně jednu půjčku. Tito lidé si půjčují často. Zpočátku na nákupy, později na splátky. Odsud už je to jenom krůček k osobnímu bankrotu a exekuci. Takové nekontrolované půjčování peněz představuje velice rychlou cestu do finančního pekla. Stojí to za to?

Podle odborníků se rizikový dlužník hned podle několika znaků:

  • půjčku si bere na cokoliv i na úhradu různých nedoplatků (např. za energie, telefon)
  • půjčku si bere, když nemá peníze
  • půjčky si bere i na zábavu a běžnou spotřebu
  • nemá zábrany splácet najednou tři a více půjček najednou
  • mezi jeho věřitele většinou patří nebankovní společnosti
  • je ochotný vzít si půjčku na splacení jiné půjčky

Zodpovědnější půjčující jsou kupodivu ženy. Mezi rizikovými dlužníky převažují muži oproti ženám. A to bych čekala, že muži budou, co se týče peněz, zodpovědnější. Z pohledu věku jsou nejvíce lehkomyslní lidé ve věku 35 až 54 let. Naopak nejméně se zadlužují starší lidé nad 55 let. Ti si k půjčkám stále udržují konzervativní postoj. Vliv na neřízené půjčování má také vzdělání. Čím vyšší vzdělání, tím se člověk zadlužuje méně lehkomyslné. Velký podíl půjček také najdeme u lidí, kteří žijí sami, a v domácnostech s minimálními úsporami.

Dlouhodobé nesplácení půjček může skončit na ulici

87 % Čechů považuje půjčky za rizikové

Jak vtipné, že? Na jednu stranu si půjčujeme doslova jako vzteklí, ale přitom velmi dobře víme, že půjčky nejsou tak docela “košer”. Zatímco 87 % tvrdí, že půjčky jsou riziko, 82 % svorně přikyvuje, že žití na dluh je v dnešní době naprosto přirozené. Tak já tedy nevím, co si z toho mám vybrat. Trochu mi to připomíná přísloví “aby koza zůstala celá a vlk se nažral”.

Mrkejte na další čísla, jsou stejně zajímavá. 54 % Čechů v půjčování peněz nevidí žádný problém, 45 % Čechů půjčky odsuzuje. Celých 34 % se domnívá, že se půjčka dokonce vyplatí. Nejvíce jsou akceptovány půjčky na bydlení (90 %), na studium (76 %), na podnikání (74 %) a na automobil (64 %).

Úplně “fuj” jsou naproti tomu půjčky na dovolenou a vánoční dárky. Za nepřijatelné je považuje více než 50 % v případě půjček na dovolenou a 61 % na vánoční dárky. Hmmm, to je vskutku zvláštní. Téměř nikdo je neakceptuje, ale každý rok se na Vánoce třesou všechny úvěrové společnosti, protože s přehledem poskytnou nejvíce půjček za celý rok.

Co se týče splácení, nejsme na tom až tak špatně. Téměř polovina Čechů (48 %) své závazky splácí bez problémů, pro 10 % splátky nepředstavují žádný zásah do rozpočtu. Pro zbývajících 31 % už to tak snadné není a 8 % Čechů své dluhy splácí velmi obtížně nebo vůbec.

Nikdy jsem nebyla dobrá v matematice. Z čísel se mi točí hlava a z těchto dvojnásob. Zdá se, že de facto všichni víme, že žít na dluh není správné. A už vůbec není dobré mít půjček více. Na druhou stranu je fajn koupit si novou telku, ojeté auto nebo moderní chytrý telefon  bez čekání, a tak si to prostě omluvíme. Dělají to tak všichni, takže je to normální a úplně přirozené.

Rezervu na horší časy považuje za důležitou 63 % Čechů. Otázkou je, kolik Čechů se může pochlubit opravdu dostatečnou finanční rezervou a bez příjmu by vydrželi žít i několik měsíců.

Mít vlastní domeček jako šneček je velký sen většiny Čechů

1. března přestaly poskytovat půjčky tisíce nebankovních společností. Opravdu?

Nebo by tak měly učinit podle novely zákona o spotřebitelském úvěru, který je platný od 1. prosince 2016. Tomuto zákonu jsme věnovali pozornost na konci uplynulého roku. Dnes se podíváme, co novela zákona přinesla. Podle nového zákona by mělo rapidně ubýt nebankovních společností poskytující úvěry.

Novela zákona jasně stanovila nové podmínky, který musí splnit každý nebankovní poskytovatel úvěrů. Aby tak opravdu činily, byla dohledem namísto České obchodní inspekce (ČOI) pověřená Česká národní banka (ČNB). Podmínky jsou skutečně přísné, alespoň oproti předcházejícímu stavu, kdy poskytovateli postačil úplně obyčejný živnostenský list. A pak ať se děje vůle boží.

To se naštěstí změnilo a světlo světa spatřila dlouho očekávaná novela o spotřebitelském úvěru. Stanovila si velice jasné cíle – vyšší ochranu spotřebitelských práv a důkladnou čistku trh s nebankovními půjčkami. Od uvedení novely v platnost uplynuly 3 měsíce, jak se situace změnila?

Bez peněz do byznysu nelez

Dalo by se také říci. Zaskočit si na živnostenský úřad pro kus papíru už nestačí. Poskytovatel půjček z nebankovních řad musí splnit hned několik záludných podmínek. Které pak to jsou?

  • Musí doložit minimální kapitál ve výši 20 000 000 Kč.
  • Musí disponovat licencí ČNB.
  • Musí prokázat odbornou kvalifikaci.

První dva body se ukázaly být zásadní překážkou. Společnosti, které usilovaly o pokračování ve své činnosti, měly do 1. března podat oficiální žádost o licenci ČNB. Ta samá povinnost se týkala i žádosti i činnost samostatného zprostředkovatele půjček. A kolik myslíte, že ČNB přijala žádostí? Pouhých 108 žádosti o licenci a 353 žádostí i samostatného zprostředkovatele!

Přitom se hovořilo o více než 55 000 nebankovních společností poskytující různé typy úvěrů. Co se s nimi asi stalo? Přestaly následující den poskytovat půjčky, jak jim nařizuje zákon, nebo se stáhly do “podsvětí” a staly se z nich doslova zločinci? Sníží se nabídka spotřebitelských úvěrů a to především těch neférových a podvodných nebo si najdou cestičku, jak zákon obejít? Každopádně, pokud budou odhaleny, hrozí jim menší pokuta ve výši až 20 000 000 Kč. A to je už je pořádná “darda”.

Finanční specialisté a někteří poskytovatele novelu zákona vítají s nadšením. Otázkou je, jak upřímné jejich nadšení je. Možná se jim opravdu líbí lidová myšlenka o ochraně práv obyčejného člověka před podvodníky a lichváři. Možná je ale spíše zaujal fakt, že jim z očí zmizí otravná konkurence, a na ně tak zbude více půjčekchtivých klientů.

Dvě nové povinnosti pro poskytovatele půjček: Prověřuj a informuj

Známe to všichni velmi dobře a nejlépe to vystihne známé české přísloví “Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají”. Nebankovní společnosti to umí dobře. Nejenže s oblibou poskytly půjčky každému tedy i těm, kteří na splácení neměli a nikdy mít nebudou, ale také s oblibou neříkaly některé “méně podstatné” informace. Třeba, jaký vysoký je úrok, nebo o jak vysokou částku půjčku nakonec přeplatíte. To vše se změnilo.

Nebankovní, ale i bankovní společnosti už NESMÍ poskytnou půjčku každému. Jejich novou povinností je důkladné prověření platební schopnosti každého klienta, který u nich zažádá o půjčku. V případě, že tak úvěrová společnost neudělá, může být smlouvu okamžitě prohlášená za neplatnou. Co z toho plyne? Že dlužník musí splatit pouze půjčenou jistinu, ne však úroky a poplatky. Samozřejmě platí, že dlužník musí toto drobné opomenutí prokázat. Což by u některých lidí neměl být vůbec žádný problém.

Druhou věcí je informační povinnost poskytovatele, které se vztahuje na všechny půjčky bez výjimky. Ano, je to tak. Novela zákona se vztahuje i na staré dobré a velmi drahé drobné půjčky, mikropůjčky, finské půjčky, sms půjčky nebo jak se jim říká. Poskytovatel je povinen uvést všechny podstatné informace zahrnující období před poskytnutím půjčky i v průběhu jejího splácení. Jednou ze základních informací je uvedení RPSN – roční procentní sazby nákladů.

Nenechte si mazat med kolem úst

Co to znamená pro klienta? Že by se měl cítit bezpečněji, když půjde žádat o půjčku. V první řadě si snadno ověří, zda má poskytovatel půjček onu licenci ČNB. K tomu mu poslouží registr poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. V registru budou uvedeni všichni, kteří licenci mají. Tu ostatní mohou klidně udat a nechat ji v tom hezky vykoupat. A za druhé má právo žádat o veškeré informace k půjčce. Pokud je nebude chtít poskytovatel uvést, porušuje zákon. A pro klienta je to jasný důvod, proč ráznými kroky prchat od jeho dveří.

Problémem asi navždy zůstanou lidé, kteří nepatří mezi tzv. solventní klienty. Lidé, kteří mívají „hluboko do kapsy“ a potřebují půjčku za každou cenu, aniž by ji dokázali splácet. Ti i nadále zůstanou cílem pro podvodné a lichvářské úvěrové společnosti, které si k nim vždy najdou cestičku. jediným vhodným řešením, jenž může pomoci změnit situaci, je neustále finanční vzdělávání lidí kolem sebe Čím více budou lidé znát možná rizika, tím spíše se jím dokáží ubránit. Nejlepší je učit základům finanční gramotnosti děti.