Jaké jsou nejčastější chyby při výběru životního pojištění a jak vybrat kvalitní pojištění. Přečtěte si, jaké chyby nejčastěji dělají žadatelé a na co si máte dávat pozor.
Najít správné životní pojištění může být těžší než dostat příslovečného ježka z klece. Nedávno se o tom přesvědčil se i můj známý Jakub, když si vyřizoval hypotéku na byt. Jednou z podmínek poskytnutí úvěru na bydlení totiž bylo zřízení životního pojištění u poskytovatele hypotečního úvěru. Před tím ovšem musel vypovědět staré životní pojištění, které mu zřídili rodiče, když mu bylo 18.
Jednalo se o investiční životní pojištění. Tedy pojištění kde část peněz do spořicího účtu, který je dále podle výběru zhodnocován. Jaké ovšem Jakubovo překvapení, když po vypovězení smlouvy o pojištění, nedostal ani částku, kterou do investiční části pojištění vložil. Prý smůla, řekla mu tehdy pojišťovna.
Ptal jsem se ho tedy, zda si před podpisem smlouvy o novém životním pojištění vyhledal více informací o produktu jako takovém, aby mohl se zástupcem pojišťovny pomoci vybrat životní pojištění takříkajíc na míru.
Tentokrát jsem byl ovšem překvapen já. Přestože již jednou nebyl s pojištěním spokojen, Jakub si podpisem smlouvy neměl chuť si cokoliv zjišťovat. Na dohodnuté schůzce si pouze nechal od finančního poradce pojištění vysvětlit, společně se dohodli na měsíčním pojistném a době trvání životního pojištění a podepsali smlouvu.
Samotná schůzka s finančním poradcem ovšem nemusí být záruka kvality. Zvláště pokud daného člověka neznáte. Někteří takzvaní finanční poradci jsou schopni nabízet i komplikované dlouhodobé finanční produkty aniž by k tomu kvalifikaci nebo pracovní zkušenosti. Proto jsem pro vás připravil alespoň základy k životnímu pojištění, které byste měli znát, než pojištění sjednáte.
Spořit či nespořit
První otázkou při výběru životního pojištění je: „Jaké pojištění vybrat?“. V zásadě si můžete vybrat životko s rezervotvornou složkou nebo bez rezervotvorné, neboli rizikové. Rozdíl je docela jasný. U rezervotvorného pojištění jde část pojistného na speciální účet. Tyto prostředky jsou poté buď úročeny, nebo investovány, dle vybraného pojištění.
Přestože vidina budoucí hodnoty naspořených a zúročených peněz může být lákavá. Nezapomínejte, že životní pojištění je především pojištění. Tedy, že jeho primárním úkolem, je minimalizovat riziko platební neschopnosti pozůstalých. Co by Vás tedy mělo především zajímat je, co se bude dít v případě pojistné události, jaké jsou limity pojištění a jaké jsou podmínky pro výplatu pojistného.
Až na druhém místě se ptejte, jaké můžete získat daňová zvýhodnění nebo jakou úrokovou mírou Vám zhodnotí vložené prostředky.
Vyberte dostačující pojištění
„Pokud má práce smysl, má smysl ji dělat pořádně“, to je část hlášky z jednoho populárního sitkomu z konce 80. let. Stejná logika se dá nicméně aplikovat i na životní pojištění. Pokud chcete, aby mělo pojištění smysl a plnilo svůj účel, musí tomu odpovídat i nastavení pojistného limitu a/nebo jednotlivých připojištění.
Nemá totiž smysl platit životní pojištění, které při pojistné události dostatečně nepokryjí finanční rizika plynoucí, ze ztráty příjmu. Účelem životního pojištění je totiž především ochránit vaše nejbližší. Doporučený pojistný limit je přitom až pětinásobek čistého ročního příjmu. Záleží také, ovšem jestli například nemáte životní pojištění sjednané jako krytí hypotečního nebo jiného úvěru.
To jsou základní body, na které byste se měli zaměřit při výběru životního pojištění. Závěrem bych také nicméně rád podotkl, že životní pojištění (zvláště investiční životní pojištění) je jeden z nejsložitějších finančních produktů. Dbejte tedy při jeho výběru zvýšené pozornosti a nebojte se tomu věnovat více času. Osobně bych také doporučil konzultaci s kvalifikovaným finančním poradcem.