Nebo by tak měly učinit podle novely zákona o spotřebitelském úvěru, který je platný od 1. prosince 2016. Tomuto zákonu jsme věnovali pozornost na konci uplynulého roku. Dnes se podíváme, co novela zákona přinesla. Podle nového zákona by mělo rapidně ubýt nebankovních společností poskytující úvěry.
Novela zákona jasně stanovila nové podmínky, který musí splnit každý nebankovní poskytovatel úvěrů. Aby tak opravdu činily, byla dohledem namísto České obchodní inspekce (ČOI) pověřená Česká národní banka (ČNB). Podmínky jsou skutečně přísné, alespoň oproti předcházejícímu stavu, kdy poskytovateli postačil úplně obyčejný živnostenský list. A pak ať se děje vůle boží.
To se naštěstí změnilo a světlo světa spatřila dlouho očekávaná novela o spotřebitelském úvěru. Stanovila si velice jasné cíle – vyšší ochranu spotřebitelských práv a důkladnou čistku trh s nebankovními půjčkami. Od uvedení novely v platnost uplynuly 3 měsíce, jak se situace změnila?
Bez peněz do byznysu nelez
Dalo by se také říci. Zaskočit si na živnostenský úřad pro kus papíru už nestačí. Poskytovatel půjček z nebankovních řad musí splnit hned několik záludných podmínek. Které pak to jsou?
- Musí doložit minimální kapitál ve výši 20 000 000 Kč.
- Musí disponovat licencí ČNB.
- Musí prokázat odbornou kvalifikaci.
První dva body se ukázaly být zásadní překážkou. Společnosti, které usilovaly o pokračování ve své činnosti, měly do 1. března podat oficiální žádost o licenci ČNB. Ta samá povinnost se týkala i žádosti i činnost samostatného zprostředkovatele půjček. A kolik myslíte, že ČNB přijala žádostí? Pouhých 108 žádosti o licenci a 353 žádostí i samostatného zprostředkovatele!
Přitom se hovořilo o více než 55 000 nebankovních společností poskytující různé typy úvěrů. Co se s nimi asi stalo? Přestaly následující den poskytovat půjčky, jak jim nařizuje zákon, nebo se stáhly do “podsvětí” a staly se z nich doslova zločinci? Sníží se nabídka spotřebitelských úvěrů a to především těch neférových a podvodných nebo si najdou cestičku, jak zákon obejít? Každopádně, pokud budou odhaleny, hrozí jim menší pokuta ve výši až 20 000 000 Kč. A to je už je pořádná “darda”.
Finanční specialisté a někteří poskytovatele novelu zákona vítají s nadšením. Otázkou je, jak upřímné jejich nadšení je. Možná se jim opravdu líbí lidová myšlenka o ochraně práv obyčejného člověka před podvodníky a lichváři. Možná je ale spíše zaujal fakt, že jim z očí zmizí otravná konkurence, a na ně tak zbude více půjčekchtivých klientů.
Dvě nové povinnosti pro poskytovatele půjček: Prověřuj a informuj
Známe to všichni velmi dobře a nejlépe to vystihne známé české přísloví “Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají”. Nebankovní společnosti to umí dobře. Nejenže s oblibou poskytly půjčky každému tedy i těm, kteří na splácení neměli a nikdy mít nebudou, ale také s oblibou neříkaly některé “méně podstatné” informace. Třeba, jaký vysoký je úrok, nebo o jak vysokou částku půjčku nakonec přeplatíte. To vše se změnilo.
Nebankovní, ale i bankovní společnosti už NESMÍ poskytnou půjčku každému. Jejich novou povinností je důkladné prověření platební schopnosti každého klienta, který u nich zažádá o půjčku. V případě, že tak úvěrová společnost neudělá, může být smlouvu okamžitě prohlášená za neplatnou. Co z toho plyne? Že dlužník musí splatit pouze půjčenou jistinu, ne však úroky a poplatky. Samozřejmě platí, že dlužník musí toto drobné opomenutí prokázat. Což by u některých lidí neměl být vůbec žádný problém.
Druhou věcí je informační povinnost poskytovatele, které se vztahuje na všechny půjčky bez výjimky. Ano, je to tak. Novela zákona se vztahuje i na staré dobré a velmi drahé drobné půjčky, mikropůjčky, finské půjčky, sms půjčky nebo jak se jim říká. Poskytovatel je povinen uvést všechny podstatné informace zahrnující období před poskytnutím půjčky i v průběhu jejího splácení. Jednou ze základních informací je uvedení RPSN – roční procentní sazby nákladů.
Nenechte si mazat med kolem úst
Co to znamená pro klienta? Že by se měl cítit bezpečněji, když půjde žádat o půjčku. V první řadě si snadno ověří, zda má poskytovatel půjček onu licenci ČNB. K tomu mu poslouží registr poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. V registru budou uvedeni všichni, kteří licenci mají. Tu ostatní mohou klidně udat a nechat ji v tom hezky vykoupat. A za druhé má právo žádat o veškeré informace k půjčce. Pokud je nebude chtít poskytovatel uvést, porušuje zákon. A pro klienta je to jasný důvod, proč ráznými kroky prchat od jeho dveří.
Problémem asi navždy zůstanou lidé, kteří nepatří mezi tzv. solventní klienty. Lidé, kteří mívají „hluboko do kapsy“ a potřebují půjčku za každou cenu, aniž by ji dokázali splácet. Ti i nadále zůstanou cílem pro podvodné a lichvářské úvěrové společnosti, které si k nim vždy najdou cestičku. jediným vhodným řešením, jenž může pomoci změnit situaci, je neustále finanční vzdělávání lidí kolem sebe Čím více budou lidé znát možná rizika, tím spíše se jím dokáží ubránit. Nejlepší je učit základům finanční gramotnosti děti.