Životní pojištění není vůbec levný pojistný produkt. Na pojistné plnění přitom může mít vliv i váš životní styl. Věděli jste to? Pojišťovny mohou odmítnout pojistné plnění vždy, když pojištěný poruší pojistné podmínky. A u životního pojištění může mít vliv i to, zda kouříte, pijete alkohol a jinak si “nezdravě” užíváte života.
Samozřejmě to není tak jednoduché, jak jsem zjistila. Ale není to ani zdaleka tak nepravděpodobné, jak by se mohlo zdát. Předtím než uzavřete smlouvu o životním pojištění, musíte vyplnit podrobný dotazník o vašem zdravotním stavu. Jakákoliv nejasnost, nepřesnost nebo dokonce nepravdivý údaj může mít za následek nevyplacení pojistného plnění či jeho zkrácení.
„To, že se stydím za to, že kouřím, piju nebo jsem obézní a nepřiznám to pojišťovně, může mít za následek neplnění vysokých částek při závažných onemocněních. A to za to přeci nestojí,“ říká Ondřej Hatlapatka, finanční poradce.
Pomalu se smiřte s tím, že až na výjimky bude pojišťovna o vás a vašem životním stylu chtít vědět absolutně vše. A podle toho, jak žijete nebo jak si užíváte, vám “napaří” odpovídající pojistné.
První chyba: Řádně nevyplníte zdravotní dotazník
Dokud nevyplníte zdravotní dotazník a pojišťovna jej neověří a neschválí, je pojistná smlouva neplatná. Vypadá to, že vyplnit dotazník poctivě a pravdivě se opravdu vyplatí. Důležitý přitom může být i ten nejmenší detail. Nebuďte naivní a nevěřte, že si pojišťovna vše neověří. A to zejména ve chvíli, kdy má vyplatit vysoké pojistné plnění.
Každá informace o zdravotním stavu, prodělaných nemocech, úrazech a operací má zásadní význam. Zapomenout na úraz, k němuž došlo před mnoha lety, je snadné. Pojišťovna to však může snadno označit za úmyslně zkreslení zdravotního stavu a vy si tím zaděláte na pořádný problém. Protože právě kvůli zamlčení informaci, byť neúmyslně, vám s klidným svědomím nevyplatí ani korunu.
Druhá chyba: Mlžíte o životním stylu
Zdravotní stránka je jednou z mnoha věcí. Pojišťovnu zajímají nejen naše bývalé a současné nemoci a léčené úrazy, ale i to, jaký život vedeme. Jak se říká v jednom známém českém filmu: “Ty ten život nežiješ, ty ho krájíš.” A právě to, jak si život “užíváme”, může být pro pojišťovnu pádný důvod, proč vám nedat ani korunu.
Tak třeba kouření. Kouříte? Tak si uzavření životního pojištění důkladně promyslete. Pokud tedy neplánujete přestat. Na výši pojistného může mít kouření velký vliv. Ne proto, že by kouření patřilo mezi pojistné výluky, ale protože je to nezdravé. Když kouříte, hrozí vám zdravotní rizika – například rakovina plic. A to znamená, že u vás hrozí propuknutí nemoci více než u zdravého člověka, který kouření považuje za odsouzeníhodnou věc.
A pak tu mám alkohol. Kdo by se občas nenapil? Alkohol je běžnou součástí našich životů. Pijeme jej na oslavách, večírcích nebo jen tak k dobré večeři. Pojišťovny však alkohol vnímají opět jako nezdravou věc, která může zapříčinit zdravotní potíže. Samozřejmě máme na mysli to, pokud alkoholu holdujeme nejen rádi, ale také příliš často. Kdo to ale pozná? Kdo do dotazníku vyplní, že si rád “přihne” klidně každý den?
Podobný názor mají pojišťovny také na užívání léků. V dotazníku proto má své místo i část, která se věnuje lékům. Zájemce o pojištění je povinen vyplnit veškeré léky, které užívá, proč a jak často. Pokud pojišťovna uzná, že se jí tato část “nelíbí”, nemusí vám dokonce pojištění sjednat. Nemocný člověk je holt větší riziko a pojišťovny nerady vyplácí peníze, co si budeme povídat. Proto mají zájem pojistit zcela zdravého člověka, u kterého hrozí minimum problémů.
Třetí chyba: Nežijete vůbec zdravě
Máte rádi dobré, ale ne zrovna zdravé jídlo a je to vidět i na vaší váze? Tak se připravte na to, že i to bude pojišťovnu zajímat. Do dotazníku je třeba vyplnit výšku a tělesnou hmotnost. Na základě těchto informací pojišťovna posoudí, zda nemáte nadváhu nebo dokonce obezitu. Proč? Protože i velká nadváha je považována za zdravotní riziko.
Výhodu mají ti, kteří si ve zdravém životní stylu libují. Jedí zdravě, sportují a vůbec se starají o to, aby si co nejvíce upevnili zdraví. Pojišťovny je mají rády a za zdravý životní styl jim poskytnou dokonce slevu! Jakmile ale odbočíte ze správné cesty a začnete třeba kouřit, musíte to střelhbitě oznámit. Pokud tak neučiníte, hádejte, co se stane? Nastane problém, protože zamlčíte závažný údaj a to je opět jeden z důvodů, proč neplatit.
Jak na to? Dotazník vyplňte pořádně a pravdivě
Chcete životní pojištění? Odborníci na životní pojištění jednoznačně doporučují zdravotní dotazník vyplnit pravdivě a nesnažit se zamlčet žádnou informaci. Je rozhodně lepší pojišťovně dodat více informací, než na nějakou zásadní zapomenout. Takové osudné chyby pojištěných mají pojišťovny obzvláště rády, proto jim tuto radost nedopřejte.
Máte životní pojištění sjednané? Pokud si zrovna čtete tyto řádky a nejste si jistí, co jste do dotazníku všechno vyplnili, napravte to. Neměl by to být žádný problém. Prý. Nejlepší je zkontaktovat svého pojistitele, ať už pojišťovnu či pojišťovacího zprostředkovatele. Pročtěte si znovu a důkladněji smlouvu, a pokud narazíte na nějakou nesrovnalost či “chybku”, opravte ji. Nová smlouva není nutná, informaci prostě doplňte tak, jak žádá pojišťovna. Bohatě by měl postačit změnový formulář doplněný o úpravu pojistného.
Bohužel změna či doplnění informací může mít na výši pojistného vliv. Je však lepší platit více a mít jistotu, že v případě problému své peníze opravdu dostanete. Drobné změny nevadí, avšak u podstatné informace může ke změně dojít. Pojišťovny nejsou charita, jsou to obchodníci. Pokud najdou důvod, aby vám po vyřešení pojistné události nemuseli vyplatit pojistné plnění, s největší pravděpodobností to udělají.